Спишут ли долг перед МФО при банкротстве и чем это отличается от кредита
Да, долг перед микрофинансовой организацией списывается при банкротстве по тем же правилам, что и долг перед банком. Закон о банкротстве не выделяет МФО в отдельную категорию кредиторов и не ставит для такого долга особых условий списания. Если среди ваших долгов есть и микрозаймы, и кредиты, бесплатная проверка за несколько вопросов показывает, какой путь к списанию имеет смысл изучать первым.
Почему закон не различает банк и МФО
Страх «с МФО всё иначе» понятен: микрозаймы выдаются быстрее, под более высокий процент, и ощущаются как что-то более агрессивное, чем банковский кредит. Но для процедуры банкротства это не имеет значения.
Статья 2 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет денежное обязательство как обязанность должника уплатить кредитору сумму по гражданско-правовой сделке, без разделения на банковский кредит, микрозаём или долг по расписке. Та же статья определяет конкурсных кредиторов как кредиторов по денежным обязательствам, за исключением узкого перечня особых требований (вред жизни и здоровью, авторские вознаграждения и ещё несколько пунктов). Статус организации, банк она или МФО, в этом исключении не упомянут.
Статья 213.4 п.3 127-ФЗ прямо требует указать в заявлении о банкротстве полный список кредиторов, независимо от того, организация это или частное лицо. Микрозайм в этом списке стоит на тех же основаниях, что и кредит в банке: сумма, дата возникновения долга, реквизиты кредитора.
| Что происходит в деле | Кредит в банке | Микрозаём в МФО |
|---|---|---|
| Включение в реестр кредиторов | На общих основаниях, ст. 213.4 п.3 127-ФЗ | Та же норма, тот же порядок |
| Мораторий на проценты и штрафы | С даты определения суда, ст. 213.11 127-ФЗ | С той же даты, та же статья |
| Запрет звонков кредитора | С даты признания заявления обоснованным, ст. 7 230-ФЗ | Та же норма |
| Списание по итогам процедуры | Да, кроме исключений ст. 213.28 п.5-6 | Да, те же исключения |
Что останавливается с даты определения суда
У МФО и банка правила банкротства общие. Разница на практике в скорости: у микрозаймов ставка и штрафы растут быстрее, поэтому эффект от остановки начисления процентов заметнее, чем при обычном кредите.
С даты, когда арбитражный суд вынес определение о признании заявления обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов, статья 213.11 127-ФЗ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов и приостанавливает исполнительные документы по имущественным взысканиям, кроме алиментов и вреда жизни и здоровью. С того же момента прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов: правило касается любого кредитора, включая МФО, и обычно именно оно останавливает нарастающую сумму долга. Для внесудебной процедуры через МФЦ действует тот же принцип, только с другого момента: со дня включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве по статье 223.4 127-ФЗ.
Отдельно закон ограничивает и сами звонки кредитора. С даты признания заявления обоснованным статья 7 закона № 230-ФЗ запрещает кредитору или его представителю, в том числе коллектору, работающему на МФО, личные встречи, звонки и автоматизированные обращения к должнику по этому долгу. До этой даты ограничение на звонки с делом о банкротстве не связано: действуют только обычные пределы звонков по тому же закону, независимо от того, подано ли заявление в суд.