Дадут ли ипотеку после банкротства: через сколько реально одобряют и откажут ли супругу бывшего банкрота
Запрета на ипотеку после банкротства в законе нет. Есть обязанность пять лет честно предупреждать банк о своём статусе при заключении нового договора, а дальше решение - за конкретным банком, не за судом и не за реестром. Супруг бывшего банкрота отвечает по его личным долгам лишь в пределах общего имущества супругов и ведёт свою отдельную кредитную историю, если не был созаёмщиком или поручителем. Разобраться, какой вариант ближе к вашей ситуации, поможет бесплатная проверка за несколько вопросов.
Что говорит закон о новой ипотеке после банкротства
Пункт 1 статьи 213.30 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества запрещает принимать на себя обязательства по кредитным и заёмным договорам без указания на факт банкротства. Это обязанность заёмщика честно предупредить банк, а не запрет банку выдавать ипотеку - решение о выдаче всё равно остаётся за ним. Статья 223.6 п.5 того же закона прямо распространяет это правило и на внесудебную процедуру через МФЦ, только отсчёт пяти лет идёт со дня завершения именно этой процедуры. Как эта обязанность работает на практике и что банк видит в кредитной истории независимо от слов в анкете, подробно разобрано в статье «Банкротство физлица и кредитная история: как это видят банки».
Почему «через сколько одобрят» решает банк, а не закон
Пятилетняя обязанность раскрывать статус не означает, что ровно через пять лет ипотеку одобрят автоматически - она только снимает требование предупреждать банк заранее. Сама запись о прошедшей процедуре банкротства остаётся в кредитной истории дольше этого срока, а решение по заявке каждый банк принимает по собственной методике оценки риска: смотрит на доход, размер первоначального взноса, наличие созаёмщика, выбранную ипотечную программу. Закон этот порядок нигде не регламентирует, и универсального срока «через сколько одобрят» ни в 127-ФЗ, ни у нас не существует - точный ответ по своей заявке даёт только тот банк, куда подано обращение.
Откажут ли ипотеку супругу бывшего банкрота
По умолчанию - нет оснований, если супруг не был созаёмщиком, поручителем или стороной общего долга. Кредитная история ведётся персонально: статья 3 пункты 1 и 5 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» определяют субъекта кредитной истории как лицо, в отношении которого она формируется, - заёмщика, поручителя или созаёмщика по конкретному договору. Банкротство одного супруга не ложится записью в историю другого, если второй не участвовал в том же договоре.
То же подтверждает Семейный кодекс: по статье 45 пункты 1-2 взыскание по обязательствам одного супруга обращается на имущество только этого супруга, а на общее имущество - лишь по общим долгам или если доказано, что деньги по личному долгу пошли на нужды семьи. Когда долги всё-таки переходят между супругами при банкротстве, подробно разобрано в статье «Переходят ли долги мужа или жены к супругу при банкротстве».
На практике банк для расчёта ипотеки по доходу семьи всё равно спрашивает о составе семьи и иждивенцах - это часть оценки платёжеспособности, а не юридический запрет. Если супруг выступал созаёмщиком или поручителем по долгу, из-за которого случилось банкротство, ситуация другая и описывается уже правилами о солидарной ответственности и регрессе.
Что сделать перед подачей заявки
Проверить собственную кредитную историю можно бесплатно: раз в год каждое бюро обязано выдать отчёт по запросу через Госуслуги или по перечню бюро на сайте Банка России - это покажет, какая запись о банкротстве там стоит и когда истекает срок обязательного предупреждения банка. Дальше решение зависит от конкретной заявки и конкретного банка, и точный ответ по своей ситуации назовёт только он.
Мы информационный проект, а не суд и не банк - решение о банкротстве принимает только суд, а об ипотеке - только банк. Подать на своё банкротство можно самостоятельно, без оплаты посредникам, в арбитражный суд, а при соблюдении условий - так же самостоятельно и бесплатно через МФЦ. Если неясно, с чего начать, пройдите короткую проверку - она учитывает вашу ситуацию целиком.
Источники
Статья — справочная информация по общим правилам закона, не юридическая консультация. Итог по конкретному делу определяет суд.