Мораторные проценты - это проценты по ставке Центробанка, которые с даты введения реструктуризации долгов начисляются на сумму требования кредитора вместо обычных договорных процентов, пеней и штрафов. Их вводит статья 213.19 Закона № 127-ФЗ, а сама замена одного начисления на другое прописана в статье 213.11 того же закона.
Разберём вашу ситуацию и подскажем, какой путь изучить первым.
Почему проценты и штрафы по кредиту вообще перестают расти
С даты определения арбитражного суда о введении реструктуризации долгов обычные начисления по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей, останавливаются. Пункт 2 статьи 213.11 Закона № 127-ФЗ (действующая редакция на 04.08.2026) прямо говорит: "прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов".
Это работает в пользу должника: банк не может продолжать копить проценты и пени годами, пока идёт дело. Но закон не оставляет кредитора совсем без компенсации за время процедуры - взамен договорных условий вводится отдельная, более низкая ставка. Её и называют мораторными процентами.
Как считают сумму мораторных процентов
Пункт 2 статьи 213.19 Закона № 127-ФЗ формулирует правило так: "Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина".
Из этой формулировки следуют три практических момента:
- ставка берётся одна и фиксируется на дату, когда суд утвердил план - дальнейшие изменения ключевой ставки ЦБ на уже начисленные проценты никак не влияют;
- проценты считают только на сумму основного требования, включённого в план; уже накопленные к тому моменту договорные проценты и штрафы в эту базу отдельно не добавляются;
- расчёт идёт по дням, поэтому итоговая сумма зависит от длительности самой процедуры: чем дольше длится реструктуризация, тем больше набегает мораторных процентов при той же фиксированной ставке.
Формула простая: сумма долга, включённого в план, умножается на зафиксированную ставку рефинансирования ЦБ и делится на число дней в году - так получают сумму за один день, а затем умножают на фактическое число дней процедуры. Срок, в течение которого вообще длится реструктуризация и за который набегают эти проценты, закон ограничивает: подробный разбор пятилетнего и трёхлетнего вариантов - в материале "Реструктуризация долгов длится больше 3 лет - это нарушение закона?".