Нет, банкротство заёмщика не освобождает поручителя от долга перед банком: поручительство - самостоятельное обязательство самого поручителя, и признание основного должника банкротом само по себе его не прекращает (Постановление Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45, п.34, подтверждено). Банк вправе и дальше требовать оставшуюся сумму именно с поручителя, даже если суд уже освободил заёмщика от дальнейших выплат по его личному делу.
Если непонятно, что это значит именно для вашего договора поручительства - разберём вашу ситуацию бесплатно и без обязательств.
Одним взглядом
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Снимает ли банкротство заёмщика долг с поручителя | Нет - поручительство самостоятельное, банкротство должника его не прекращает (Пленум ВС РФ № 45, п.34) |
| Сколько должен поручитель | Столько же, сколько должен заёмщик, включая проценты и издержки банка (ст. 363 п.2 ГК РФ) |
| Может ли поручитель вернуть деньги, если расплатится сам | Формальное право есть (ст. 365 п.1 ГК РФ), реальный шанс получить их с банкрота - почти нулевой |
| Может ли поручитель обанкротиться сам | Да, отдельным делом, не связанным с делом заёмщика (ст. 213.4 127-ФЗ) |
Почему долг поручителя не зависит от банкротства заёмщика
По договору поручительства поручитель обязывается перед банком отвечать за то, что должен заёмщик, - это отдельное обязательство самого поручителя, а не производная часть чужого кредита (ст. 361 ГК РФ, подтверждено). Если заёмщик не платит, поручитель и должник по умолчанию отвечают перед банком солидарно: банк вправе требовать всю сумму с любого из них, если договор прямо не заменяет это на субсидиарную (дополнительную) ответственность поручителя (ст. 363 п.1 ГК РФ, подтверждено).
Похожая солидарность уже разобрана для другого случая - у созаёмщиков по одному кредиту (ст. 322-323 ГК РФ), подробности в статье «Банкротство созаёмщика по ипотеке: что будет со вторым созаёмщиком». Разница в другом: созаёмщик сам получал деньги банка, а поручитель только обеспечивал чужое обязательство, но на объём его ответственности перед банком это не влияет - «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора» (ст. 363 п.2 ГК РФ, дословно, подтверждено).
Освобождает ли банкротство заёмщика поручителя от долга
Нет: Верховный суд прямо разъяснил, что признание должника банкротом само по себе не основание для прекращения поручительства - «принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ)» (Постановление Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45, п.34, дословно, подтверждено).
Поручительство прекращается по своим основаниям, и главное из них - прекращение того обязательства, которое оно обеспечивает (ст. 367 п.1 ГК РФ, подтверждено). Освобождение самого гражданина от дальнейших требований кредиторов по итогам его личной процедуры банкротства - решение суда по конкретному делу, а не автоматическое прекращение кредитного долга как такового. Что именно банк успел сделать в деле о банкротстве заёмщика и что записано в самом договоре поручительства - детали конкретного случая, их читают по своему договору и материалам дела, не по общему правилу для всех пар банк-поручитель.
Сравним ваши варианты и подскажем, что делать именно с вашим договором поручительства - оставить заявку.
Может ли поручитель вернуть деньги, если платит вместо заёмщика
Формальное право есть: если поручитель гасит долг банку сам, к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором он расплатился (ст. 365 п.1 ГК РФ, подтверждено). Но это право на регресс упирается в ту же стену, что и требования самого банка, - должник, из-за которого поручитель платил, чаще всего уже прошёл банкротство и не имеет имущества, поэтому включённое в реестр требование поручителя реально получить почти нечем.
Может ли поручитель сам подать на банкротство, чтобы избавиться от этого долга
Да: поручитель банкротится по общим правилам, как любой гражданин с непогашенным долгом, и это отдельное дело, никак не связанное с делом заёмщика (ст. 213.4 127-ФЗ, подтверждено). Суд рассматривает долг перед банком по договору поручительства так же, как любой другой долг поручителя - специальных льгот или ограничений именно для поручителей закон не вводит.
Источники
- Гражданский кодекс РФ (часть первая), ст. 361, ст. 363 пп.1-2, ст. 365 п.1, ст. 367 п.1 (действующая редакция) - https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», п.34 - https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_372286/
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4 - https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
Обратиться с заявлением о собственном банкротстве в арбитражный суд, либо (при соблюдении условий) через МФЦ, можно бесплатно и самостоятельно, без посредников и без оплаты чьих-либо услуг. Мы не государственный орган, не суд и не МФЦ - решение по каждому делу принимает только суд.
Разберём вашу ситуацию и подскажем, какой вариант подходит - бесплатно и без обязательств.