Банкротство физлиц

Заблокировали счёт по 115-ФЗ во время банкротства: это не финансовый управляющий, что делать

Редакция проекта «Банкротство физлиц»Нормы сверены 12 октября 2026 г.

Коротко

Банк блокирует операцию сам, по антиотмывочному закону № 115-ФЗ, а финансовый управляющий в деле о банкротстве действует по другому закону и другим способом. Разбираем разницу и порядок действий со ссылкой на ст. 7 115-ФЗ и ст. 213.11 127-ФЗ.

Содержание
  1. Как отличить одно от другого
  2. Что вправе сделать банк по 115-ФЗ
  3. Что контролирует финансовый управляющий
  4. Что делать, если счёт заблокировал банк
  5. Источники

Нет, это два разных механизма с разными законами. Банк блокирует операцию сам, по антиотмывочному закону № 115-ФЗ, когда его система считает перевод подозрительным, и это происходит независимо от того, идёт у вас банкротство или нет. Финансовый управляющий по делу о банкротстве действует по закону № 127-ФЗ и не может «заморозить» карту тем же способом, что банк: его контроль устроен иначе, через согласие на операцию, не через техническую блокировку счёта.

Пройдите проверку: шесть вопросов о вашей ситуации, и понятно, какой путь изучить первым.

Как отличить одно от другого

Банк реагирует на конкретную операцию или на поведение по счёту: частые переводы, несовпадение сумм с заявленным доходом, признаки транзитной схемы. Это может случиться с любым клиентом банка, вообще не связанным с банкротством - по данным пользователей банковских форумов, с такими блокировками сталкиваются и самозанятые с регулярными переводами от клиентов, и обычные ИП. Банкротство к этой причине не имеет отношения: сотрудник банка, принимающий решение, в принципе не обязан знать о вашем деле.

Финансовый управляющий, напротив, работает именно из-за дела о банкротстве, и у него другая задача - контролировать, на что гражданин тратит деньги. Технического доступа «заморозить» карту у него нет: закон даёт ему право требовать согласия на операцию, но не право дать банку команду на блокировку.

Что вправе сделать банк по 115-ФЗ

Ключевая норма - пункт 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 (сверено по действующей редакции на consultant.ru, 12.10.2026): банк вправе отказать в совершении операции, если по правилам внутреннего контроля у его сотрудников возникли подозрения, что она совершается в целях легализации доходов или финансирования терроризма. Решение принимает руководитель банка или уполномоченное им лицо, без суда и без согласования с кем-либо ещё.

За такой отказ банк не несёт гражданско-правовой ответственности (п. 12 той же статьи) - это прямо написано в законе, поэтому претензия «вы нарушили договор» сама по себе ничего не даст. Но у банка есть встречная обязанность: сообщить клиенту дату и причину отказа не позднее пяти рабочих дней (п. 13.1-1). Есть и отдельная, более узкая мера - приостановление операции на пять рабочих дней (п. 10). Она касается прежде всего тех, кто связан с лицами из перечня по противодействию терроризму: для обычного должника в банкротстве это нетипичный случай.

Что контролирует финансовый управляющий

Пока идёт реструктуризация долгов, гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и без согласия управляющего распоряжаться на нём суммой до 50 000 ₽ в месяц. Деньгами на всех остальных счетах можно распоряжаться только с предварительного письменного согласия управляющего, кроме сумм, которые по закону вообще защищены от взыскания, например прожиточного минимума (ст. 213.11 п. 5.1 127-ФЗ, в редакции Федерального закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ). На стадии реализации имущества правило шире: распоряжаться имуществом, включая деньги на счетах, может только управляющий (ст. 213.25 п. 5 той же редакции). Полный перечень его обязанностей и как подать на него жалобу - в статье «Что делает финансовый управляющий при банкротстве физлица».

Что делать, если счёт заблокировал банк

  1. Запросите у банка письменную причину отказа - он обязан её назвать (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ).
  2. Направьте в банк документы, которые снимают основание отказа: подтверждение источника средств, пояснение по операции. Банк обязан рассмотреть их и ответить за семь рабочих дней (п. 13.4).
  3. Если банк отвечает, что основание не устранено, подайте заявление в межведомственную комиссию при Центральном банке (п. 13.5 той же статьи). Это бесплатная процедура, суд не нужен как первый шаг.
  4. Иногда дело вовсе не в банке: документы запрашивает финансовый управляющий. Тогда обращаться нужно прямо к нему - приложите документы по операции и попросите письменное согласие.

Это общая справочная информация, не юридическая консультация по вашей конкретной ситуации: в деле есть детали, которые видит только банк, управляющий или суд. Обратиться с заявлением о собственном банкротстве в суд или через МФЦ можно бесплатно и самостоятельно, без посредников.

Если не разобрались, какой из двух механизмов сработал в вашем случае, пройдите бесплатную проверку - она поможет разложить ситуацию по шагам.

Источники

Статья — справочная информация по общим правилам закона, не юридическая консультация. Итог по конкретному делу определяет суд.

Читать по теме

ПоследствияНужно ли уведомлять финансового управляющего о смене фамилии или замене паспортаПоследствияМожно ли быть самозанятым и оформить НПД во время банкротства физического лицаПоследствияДолжен ли поручитель платить кредит, если заёмщик признан банкротом
Пройти проверку · 2 минуты